２００２年，四家企业销售总量只有１亿元，通过联保方式，得到兰州市商业银行的信贷支持后，２００４年销售量达到４亿元，上缴税金９００多万元。

　　可以说，所有这些信贷产品，没有一款是事先设计好的，而是根据小企业的具体情况现场“订做”的。兰州市商业银行一位信贷人员说，在开展小企业贷款业务过程中，我们最大的体会就是：想到的问题，永远都没有碰到的问题多。

　　量体裁衣：为小企业着想，就是为小银行自己着想兰州市商业银行对小企业一直保持着足够的好感。他们从全新的角度，得出了小企业贷款安全度高于大企业的结论：第一，信贷资产的分散性。小企业数量众多，但分散于各个行业，信贷资产的分散性也决定了信贷风险的分散性。第二，信贷资产小额化。中小企业贷款笔数多，但单笔金额小，信贷资产的小额化，也决定了信贷风险的小额化。第三，信贷资产的高流动性。小企业经营的大都是“短平快”项目，资金周转快，信贷资金回收也快。相当数量的小企业贷款，都是在信贷未到期限的时候归还的。第四，信贷对象的高成长性。小企业虽然起点低，但随着政策环境的不断改善，发展速度和效益水平也在不断提高。第五，信贷对象出现问题时易于发现。小企业虽然管理不完善，但信贷资产一旦出现问题，也最容易暴露。第六，诉讼成本低。小企业背景简单，一旦因信贷问题诉诸法律，不仅诉讼成本低，成功率也相对较高。

　　但这并不意味着，为小企业服务，就可以轻松自如。恰恰相反，为小企业服务，必须得操更多的心，出更多的力。小企业特别是民营企业大多财务不实，报表失真。在信贷调查、审查过程中，银行工作人员必须做更多、更细的工作。有时需要反复调查、多次上门，人工成本非常大。房向阳说，给小企业发放一笔几十万元的贷款，可能比给大企业发放一笔几千万元贷款所做的工作还要多，但综合收益却少得可怜，但作为小银行，薄利多销也不失为一种明智选择。

　　中国银监会制定的《银行开展小企业贷款业务指导意见》下发后，小企业及小企业贷款业务再一次引起了银行的关注。兰州市商业银行董事长李治文讲了一件事：一次，意大利一家壁挂式暖气片生产企业，到兰州寻求合作伙伴，却提出了一个特别的条件：合作对象必须是私营企业。李治文因此说，私营企业多是小企业，虽然家族性质较浓，但法定代表人大多兢兢业业，想靠自己的企业发家致富，也想靠自己的企业成就事业，所以，仍然是信得过的。

　　他说，兰州市商业银行能从成立之初的艰难环境中走过来，能在艰难环境中发展起来，完全得益于市场定位的调整。特别是在信贷市场上，能形成一定的规模和效益，也得益于在中小企业贷款上的努力。

　　记者从兰州市商业银行最新的一份汇报材料中看到，截至２００５年９月底，全行小企业贷款余额２６．９亿元，占全部贷款余额的２４．２％；中小企业贷款余额则占贷款余额的８０％，在省内各家银行中居于首位。他同时说，兰州市商业银行与中小企业的对称关系，促成了双方在各个领域的全面对接，下一步，就是让小企业贷款业务成为我们开拓市场、占领市场、决胜市场的“名牌产品”。

　　记者注意到，他的说法和《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出的目标———“小企业贷款业务的商业性可持续发展”———一脉相承。

　　兰州市商业银行已就发动小企业贷款新一轮攻势做出了部署。但其基本精神，仍然可以用一个词来概括，那就是“量体裁衣”。

　　———在保证抵（质）押物合法、有效、易变现的前提下，积极开办应收账款、存货和其他物权质押，积极探索小企业贷款保证保险，继续化解小企业担保难问题。对为大中型企业配套或服务的小企业，开展一定的保理业务；对资金需求频繁而量小的小企业，推广最高额抵押生产经营循环贷款……