２００５年中国银监会制定的《银行开展小企业贷款业务指导意见》中也明确规定，小企业泛指各类所有制和组织的小型企业及个体经营户。无疑，东部市场的所有商户，均属小企业之列。

　　由于小企业长期无人重视，特别是得不到银行机构有效的信贷支持，同时，在观念上、制度上、政策上也一直存在着歧视倾向。这一点，让小企业备受冷落。

　　也正是这一点，才为中小银行提供了生存和发展空间。兰州市商业银行有关人士称，小银行支持小企业，不仅解决了大银行对小企业的排斥问题，也解决了大银行对小银行的挤压问题。

　　兰州市商业银行董事长李治文说，兰州市商业银行作为一家中小银行，与中小企业地位相配，规模相近，趋向相似，有着天然的渊源关系。所以，２０００年第二届董事会刚一成立，就鲜明地提出了“服务地方，服务市民，服务中小，服务民营”的市场定位。服务地方，是由其地方银行的性质决定的；服务市民，是由其城市银行的性质决定的；服务中小企业和民营企业，则是从“对称”原则出发的。可以说，将中小企业确定为自己的主流企业客户，是兰州市商业银行的自觉选择，也是成功的选择。

　　小企业因其小，所以有着天然的不足，但并不意味着不应该支持。如果按部就班，就等于束手就擒；如果求全责备，就等于放弃机会。可以说，在支持小企业的过程中，兰州市商业银行既有灵感，也富创造。

　　小企业贷款难，最关键的瓶颈在于担保。小企业固定资产规模小，大多没有建立现代企业制度，没有可用于抵押的固定资产，没有健全的信用记录，没有严格的管理制度。可以说，只要担保问题解决了，贷款问题就可能迎刃而解。虽然政府一再强调支持小企业的发展，但就是政府成立的担保公司，也不太情愿为小企业担保。怎么办，兰州市商业银行提出，解决问题的最终途径，得靠银行自己：要自负盈亏，就得自主经营；要市场运作，就得自担风险；要想持续发展，就要走商业化运作摸式。

　　兰州市商业银行在办理小企业信贷业务时，根据实际情况，设计了三个不同层次的担保方式，一是仓单（提货单）质押，二是存货质押，三是关系人担保。

　　第一层次，企业没有自有库房，商品存放于第三人提供的专业仓库里，但仓库保管单位或公司可以向其出具仓单或提货单。这类小企业多是物流企业，当其有融资需求时，兰州市商业银行即可利用仓库保管单位或公司给这类小企业出具的仓单或提货单作质押，向其提供贷款。

　　第二层次，企业有自有库房，这部分小企业多是经营家电、药品等小型商品的物流企业，仓库保管方无法向其出具仓单或提货单。这时，兰州市商业银行即与小企业签订管理合同指定专人管理库房，出入库都要做登记，确定合理的抵押率，向其提供贷款。

　　第三层次，企业没有可用于抵押的固定资产，其存货情况不仅无法掌握，也不便监控。这类小企业多属民营性质，当这些企业有融资需求时，兰州市商业银行即要求其股东甚至股东的配偶及直系亲属以提供连带责任保证担保的方式，向其提供贷款。关系人担保是今年新推出的一款担保方式，他们解释说，这种方式的关键在于企业经营者的道德品质和经营管理能力，由于担保人个人要对贷款负无限责任，个人信用良好是防范风险的根本。

　　兰州市商业银行的仓单质押贷款，最早是在兰州冷冻厂做水产业务的小企业中开展的。当初的情况是，水产品由兰州冷冻厂管理并开具仓单证明，同时负责监管。近３年来，已延伸至多个领域，在钢材、汽车、水产、药品等销售行业已形成了一定的品牌效应，业务量迅速扩大。据统计，至目前，兰州市商业银行共向１５８户小企业发放仓单（提货单）和存货质押贷款办理银行承兑汇票２１亿多元。

　　２００４年，有四家钢材经销商同时向兰州市商业银行申请贷款，但都没有有效抵押物。但是经了解，四家经销商之间不仅彼此非常熟悉，而且资信状况良好。经与四家经销商协商，四家经销商自愿组成联合体，提供联合连带责任保证。即任何一家向银行申请贷款时，另外三家共同提供担保；任何一家还款出现问题时，另外三家共同承担责任。他们把这种针对同一类客户群，彼此了解，互为担保的方式叫做“联保”。