甘肃省农信社一步一个脚印 一年一个台阶

　　8月19日，甘肃省农村信用社各项贷款余额突破2000亿元大关，达到2001.56亿元，实现业务发展中的又一次历史性跨越。

　　这一数据，占到了全省贷款总量的1/5。而2005年，在甘肃省农村信用社联合社成立之初，其存贷规模都不足300亿；3年之后，存贷款规模均超过了500亿元；2011年，全省农村信用社存贷规模再上台阶，均超过1000亿元；今年上半年，全省农村信用社存贷规模均超过2000亿元。

　　甘肃是一个欠发达省份，而金融又是经济社会发展中的一个薄弱环节，对此许多人对甘肃金融业的发展并不看好。但甘肃省农村信用社的发展，却让人们不得不反思：在甘肃金融界，农村信用社只能算是一支“地方队”，为何其业绩却能独树一枝，一步一个脚印，一年一个台阶？

　　“三大战略”定发展

　　提起这些年的发展，省农村信用社的人都认为因素之一应归功于省农村信用社联合社决策层站在新的历史起点和全局的战略高度，在综合分析全省农村信用社改革发展面临的新形势和新任务的基础上，审时度势提出的“1235”战略、企业文化战略和人才强社战略“三大战略”上。大家一致认为，农村信用社要在激烈的市场竞争中占有一席之地，取得长足发展，必须要有战略思维和眼光。而“1235”战略、企业文化战略和人才强社战略“三大战略”正是在自上而下、自下而上广泛征求各行社意见的基础上，经充分酝酿、反复论证而提炼出的重大战略举措。

　　其中，“1235”战略的核心内容是以提高效益为中心，增强市场意识和客户意识，致力于标准化、规范化和流程化建设，处理好速度与质量、规模与风险、改革与发展、管理与效益、创新与服务的关系。在推行这一战略过程中，省农村信用社联合社提出其重点在于四个方面：一是要紧紧围绕提高效益这一中心工作，做大负债业务，做强资产业务，做精中间业务，实现传统业务与新兴业务的协调发展，推动利差收入主导型结构向多元化收入结构转变。二是要进一步增强市场和客户意识，坚决守住农村主阵地。三是要持续致力于“三化”建设，推动体制机制改革，加快网点服务转型，构建全面风险管理体系，加强流程银行建设，全面提升行业整体形象和经营管理水平。四是要正确处理好“五个关系”，增强合规意识和风险意识，坚持依法合规经营，着力化解不良贷款风险，提高拨备覆盖率和资本充足率，向管理要效益，向质量要效益，向服务要效益，走可持续发展之路。

　　对于这一发展战略，农村信用社人一致认为具有很强的时代性、科学性和前瞻性，是指导当前和今后一个时期全省农村信用社经营管理工作的总纲领。大力推行“1235”战略，有利于认清形势，解放思想，更新观念，增强紧迫感、危机感、竞争意识和开拓创新意识；有利于理清发展思路，转变经营理念，明确当前和今后一个时期经营管理工作的重点和方向，制定和实施短期经营计划和长远发展规划；有利于实行集约化经营和精细化管理，转变发展方式，提高发展质量，促进农村信用社转型升级、科学发展。

　　企业文化战略是省联社为满足新时期农村信用社企业文化建设的需要，充分发挥企业文化的凝聚、感召和约束作用，引领广大员工努力实现农村信用社长远战略目标而提出的一项重大战略举措。其核心内容是以“诚信、创新、敬业、兴农”为核心理念的甘肃信合精神。对此，省农村信用社联合社提出了三个方面的要求：一是要组织广大员工认真学习研究、深刻领会甘肃信合精神的基本内涵和实质；二是要大力倡导和推行甘肃信合精神，使广大员工铭记在心，从我做起，共同践行。三是要教育广大员工把个人利益与农村信用社利益紧密结合起来，把实现个人价值与服务“三农”紧密结合起来，自觉坚守以诚信为标准的职业道德，端正以敬业为标准的职业态度，发扬以创新为标准的职业精神，提高以“兴农”为标准的职业素质，在甘肃信合事业的发展和“兴农”中体现人生价值，实现个人理想。

　　对此，农村信用社人认为，大力推行企业文化战略，有利于培育农村信用社的核心价值观，形成农村信用社自己的企业精神、观念、习惯和风格，构筑信合特色的企业文化；有利于打造企业灵魂，引领企业发展，提升农村信用社的文化软实力和核心竞争力；有利于发挥企业文化的价值导向和行为导向作用，凝聚、感召和引领广大员工为实现农村信用社长远战略目标而努力奋斗。

　　人才强社战略是省农村信用社联合社立足我省农村信用社人才资源比较缺乏的现状，着眼信合事业的长远发展，为明确人才的发展方向，强化人才的保障作用而提出的一项重大战略举措。大力推行人才强社战略，有利于增强人才意识，重视人才队伍建设，加快人才培养和储备，不断增强农村信用社改革发展的后劲；有利于建立竞争性的选人用人机制，为各类人才提供平等竞争的机会和施展才能的平台；有利于加强人才资源开发，用好每一位人才，真正做到人尽其才，才尽其用，促进人才资源向人才资本转变,为建设现代金融企业提供强有力的人才保障和智力支撑。为推行这一战略，省农村信用社建立了引进开发人才的激励机制，完善了人才招聘引进制度，拓宽进人渠道，加快引进建立现代金融企业所需要的高级管理人才和专业技术人才。同时，依托知名高校、专业培训机构、系统内培训资源，进一步加大对各类人才的教育培训力度；广泛开展了人才轮岗、交流、上挂、下派和到商业银行挂职锻炼，充分挖掘现有人才资源潜力，促进人才成长进步；大力创造平等竞争的用人环境，建立能上能下、能进能出、充满竞争活力的人才管理机制，做到量才使用、人尽其才、才尽其用，促进人才资源向人才资本转变。

　　立足“三农”谋发展

　　去年8月18日，国务院总理李克强考察岷县农村信用社时，语重心长地说：“你们是在农民中成长起来的，农民是你们的客户，也是你们的衣食父母。只有他们生活好了，你们的农村信用社才能真正壮大。”这些话，说到了农信社人的心坎里。

　　农村金融市场，一度曾被认为是一个无利可图的市场，使许多金融机构宣布“下山回城”，退出农村甚至县城；有的金融机构则对农村市场进行单一的择“优”服务，主动绕着难题走。然而，甘肃省农村信用社却一直坚守在广袤的农村。在他们的业务客户群中，有80%以上的客户是农户和涉农企业；他们在全省的2251个营业网点中，80%以上的网点布设在农村；他们投放的贷款中，有87%的贷款发放在农村和涉农企业。与此同时，坚守也给他们带来的相应的回报：在全省农村信用社的各类存款中，70%以上的存款来自于农村；全省农村信用社的经营效益，65%以上来自农村机构网点。可以说，农民、农业和农村经济既是农村信用社信贷资金的主要来源和运用主体，又是营业收入和经营利润的主要渠道，同时也是农村信用社金融服务的主要对象。

　　实践出真知。经过多年的坚守，全省农村信用社更加坚定了一个信念：农村信用社姓“农”。“三农”是农村信用社经营壮大的主阵地，也是农村信用社生存发展的生命线。没有“三农”这一最基本的经营阵地，农村信用社将是无源之水、无本之木。为此，他们将农村视为业务发展的主战场，将农民的需求视为改革创新的动力，将农业发展视为赖以生存的生命线，以农为生、与农相伴、立农为市，不断探索着符合我省省情和自身现状的生存之基、经营之道、发展之路。

　　为了解决农民贷款难、贷款贵等问题，省农村信用社将创新活力视为搞活农村金融市场发展的关键，将涉农贷款营销与推广农户小额信贷相结合，将小额信贷作为拓展农村信贷市场的重要手段，按照“做实农户小额信用贷款、做大农户联保贷款”的要求，因地制宜，不断扩大小额信贷业务覆盖面。在具体操作过程中，省农村信用社按照农业产业化、组织化、专业化的发展要求，把农民专业合作社、农业龙头企业、家庭农场作为信贷支持的重点，进一步完善农民专业合作社评级授信机制，对符合信贷支持条件的农民专业合作社的春耕生产资金需求，采取“宜户则户、宜社则社”方式积极支持，通过逐步提高农户贷款额度，不断适应农业规模化及现代农业的需要。

　　为支持涉农中小微企业发展，省农村信用社大力推进涉农中小微企业贷款投放工作，坚持以产业化龙头企业为载体，积极探索推广“公司+基地+农户”“信贷+保险”“信贷+订单”等贷款模式，不断完善粮、棉、油等加工销售企业“库贷挂钩、封闲运行”的贷款方法，围绕涉农企业大力开展“进基地、进企业、进厂区”和“送资金、送产品、送服务”的信贷活动。省农村信用社要求，全省各地农村信用社要全面加强对辖内涉农中小微企业的调查、建档以及基础信息的建立工作，建立涉农中小微企业贷款项目库，对涉农中小微企业做到发现一个、论证一个、成熟一个、支持一个。

　　为了实现农民贷款的便利，省农村信用社大胆创新，大力推动符合家庭农场需求的金融产品和服务方式。针对不同类型家庭农场的差异化需求，提供多样化金融产品工作。对于种植粮食类家庭农场，重点加大农机具抵押贷款、土地流转收益保证贷款等业务创新；对于种植经济作物类家庭农场，就探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押贷款等金融产品；对于畜禽养殖类家庭农场，重点创新厂房抵押、畜禽产品、水域滩涂使用权抵押贷款业务；对产业化程度高的家庭农场开展了“龙头企业+家庭农场”“专业合作社+家庭农场+农户”等供应链金融服务，全面提升了对新型农业生产组织和现代农业的推动作用和服务水平。

　　同时，按照“有保有压”的方针和“盘活存量、优化增量、提升总量”的原则，省农村信用社科学制定政策性贴息贷款的投放计划，加大妇女小额担保贷款管理力度，因地制宜地推行分类管理策略。在全力做好做优妇女小额担保贷款的同时，各地农村信用社大力推行草食畜牧业、设施蔬菜业及下岗失业人员再就业贷款，并将草食畜牧业和设施蔬菜产业贷款作为支农工作的重点来抓，着力解决农户“贷款难、贷款贵”的问题，争取将“双业”贷款做大做优，使“双业”贷款成为推动农村信用社占领农村金融市场的骨干业务。

　　多年来，省农村信用社不断总结经验，紧密围绕“1236”扶贫攻坚战略，把支持扶贫开发作为金融惠农工作的重大行动，进一步落实支持双联行动。根据农户生产、生活特点和需求实际，将农户贷款用途向农户建房、婚嫁、医疗、上学等消费需求及种植养殖、运输、流通、外出务工、小本创业等融资需求拓展，积极满足农户各层次、各领域的合理需求。并且，不断扩大农村贷款对象。将农村种养户、农副产品收购户、加工户、贩运户、外出务工户、返乡农民创业户、个体工商户、农民专业合作社、农业龙头企业等农村经营主体全部纳入贷款营销范围，建立详实的信息档案，大力推广农户创业贷款、自助循环贷款、各种产业链贷款以及各类设施农业贷款等，在助农增收的同时，巩固发展农村金融市场。

　　为了创新农村金融支农体制机制，省农村信用社积极提出将信贷扶贫与财政扶贫的相结合的思想，通过加强与财政、扶贫、农业等部门的业务合作，扎实做好各类扶贫开发贷款和“双联致富宝”专项贷款的投放工作，加大了对富民产业及“双联”工作的支持力度。而且，省农村信用社以支农信贷产品创新为核心，大力推进“富民惠民金融创新”工程，在认真做好“双联致富宝”“金薯宝”“金果宝”“金种宝”“旺畜宝”和“惠企通”“陇药通”“汇商通”等特色信贷产品的基础上，根据农村金融服务对象、行业特点和需求差异，细分客户群体，积极开发符合当地经济特点和农户消费习惯的金融产品。

　　不仅如此，省农村信用社大力推进担保方式创新。在依法合规、风险可控的前提下，继续扩大林权抵押贷款推广范围，大力推广存货、应收账款、订单等涉农企业收益权质押及活体畜禽、栏舍、农林机具等抵押贷款业务。积极顺应农业生产集约化、专业化、组织化、社会化的新形势，根据十八届三中全会关于“赋予农民对承包土地流转权能”的精神和农村生产方式、生产关系发展的新模式，积极探索开展以农村土地承包经营权为担保物的贷款方式，扩大贷款担保范围。

　　同时，在大力倡导放活农村涉农贷款的过程中，省农村信用社重点改进贷款模式创新。积极适应国家加快构建新型农业经营体系的发展要求和当前农村家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营共同发展趋势加快的现状，着力探索推广“公司+基地+农户+信合”“专业合作社+农户+信合”“公司+专业合作社+农户+信合”等新型贷款模式，支持当地走“一村一品、一乡一产”的发展路子。

　　为了充分发挥农村信用社自身优势，全省农村信用社系统积极探索推行农户贷款在线审批等方式，正在朝着建立透明高效农户贷款投放绿色通道方向努力。目前，全省农村信用社应用ATM机、三农服务终端、网上银行、手机银行、飞天福农卡等现代金融工具和网络技术，逐步推进农户自助贷款推广实施步伐，有效解决了农户贷款利率一刀切、一浮到顶的问题，严格按照《甘肃省农村信用社农户贷款利率执行指导意见》的浮动上限规定，对农户贷款按照让利经营的原则，建立差别化的利率体系，确保农户贷款利率与农户经济承受能力及农村信用社风险控制水平相适应，严防盲目追求高利率放贷行为。

　　省农村信用社按照“扩面、增量”的战略发展思路，科学制定涉农贷款的发展目标，全省农村信用社(行)正在完善农户贷款覆盖面、增长额、增幅、占比等考核指标体系，落实客户经理“包发放、包收回、包收息、包管理”的“四包”责任机制，严格实行按月考核、按季兑现，努力调动广大信贷人员增强涉农贷款营销工作的积极性，确保涉农贷款健康快速发展。

　　普惠金融稳发展

　　作为甘肃农村金融的主力军，如何为广大农户提供及时有效、便捷安全的金融服务，是甘肃省农村信用社长期探索和实践的课题。2012年以来，甘肃省农村信用社以自主研发的“三农服务终端”为依托，通过在2460个行政村设立便民金融服务点，全面完成了全省45个金融服务空白乡镇的全覆盖，成为了“农民家门口的银行”。

　　甘肃地貌东西狭长，是内陆欠发达省份，多数乡村地域偏远，交通十分不便，多年以来是金融服务的盲点。农民领取惠农补贴、办理基本金融业务往往要翻山越岭，甚至奔波数十公里。从2009年开始，甘肃省农村信用社就把改善农村支付服务环境问题放在心上、抓在手里，先后通过设立物理网点和流动便民金融服务点等形式为偏远乡村群众提供金融服务，但均未达到理想效果。2012年，甘肃省农村信用社积极响应银行业监管部门和省委省政府消灭金融服务空白乡镇的要求，通过科技创新，自主研发了集便民、惠民、利民为一体的多功能三农服务终端。

　　三农服务终端是一款具有小额现金存取、转账汇款、财政惠农补贴资金支取、账户余额和交易明细查询、自助缴费、小额信用贷款、挂失和存折补登等功能的新型支付结算平台。与其他自助设备相比，三农服务终端具备以下特点：一是实现了银行卡和活期存折共用，符合农民使用习惯。二是建设运营成本低，只需一间房子、一条网络线和一个管理员即可营业。三是功能齐全、操作简单、全天候服务、安全方便，可满足多层次、多年龄段的农民金融服务需求。

　　“将实事办实、把好事办好。”2012年起，甘肃省农村信用社以全省开展的联村联户为民富民行动为契机，把三农服务终端的推广确定为“理事长工程”，明确战略目标、制定实施方案，集中人力、物力，按照“快、准、严”的原则，全力推动。截至2013年12月末，在全省共布放三农服务终端2460台，县均28.1台，累计完成交易1668.2万笔，金额57.7亿元，累计组织存款27.85亿元，使9818个村、112个社区、221.8万农户、914.7万农牧民享受到了现代化金融服务，真正实现了“足不出村存取款，偏远山村办业务”。

　　2012年，甘肃省农村信用社三农服务终端荣获了中国国际金融展最高奖项“金鼎奖”暨优秀金融服务解决方案奖以及中国银联“2012年中小银行业机构银联卡渠道类三等奖”。

　　在认真做好边远农村金融服务工作的同时，甘肃省联社也始终在思考如何进一步提高金融服务覆盖面、渗透率和便利性。2012年8月25日，甘肃首家城镇社区便民金融服务点在嘉峪关市昌盛社区开通运行；2013年11月28日麦积合行“夜间银行”在火车站分理处正式启动；2013年末，西固区信用联社在辖内陈坪信用社所在兰棉社区设立首个“社区金融便民延时服务点”，便民金融服务点从乡村进入到了社区，普惠金融服务的深度和广度不断提高。

　　“服务‘三农’、服务中小、服务县域经济是我们坚守不变的经营宗旨。”甘肃省联社党委书记、理事长雷志强指出，未来一段时期，甘肃省农村信用社将继续从细微处着手，着力解决金融基础服务“最后一公里”“最后一道岗”的问题；将继续推进三农服务终端的布放和便民金融服务点的建设，延伸其服务半径，优化业务功能，努力提高现有便民金融服务点的运转效率，使三农服务终端这一小平台在践行“普惠金融”方面发挥更大的作用。