加快改革创新步伐 促进甘肃省农村信用社科学发展

甘肃省农村信用社联合社党委书记、理事长 雷志强

　　国务院深化农村信用社改革试点以来，甘肃省农村信用社坚持以发展为第一要务，在发展中解决历史遗留问题、消化历史包袱，服务“三农”的方向进一步明确，信贷投入持续增加，服务水平不断提高，内部管理逐步完善，资产质量和经营状况明显好转，整体步入了快速健康发展的轨道，取得了令人鼓舞的成绩。尤其是2005年省联社成立后，认真履行省政府赋予的“管理、指导、协调、服务”职能，逐步理顺管理体制，明晰产权关系，完善法人治理，转换经营机制，提高队伍素质，提升整体形象，各项经营指标创历史最好水平，揭开了甘肃农村信用社改革发展的新的一页。

　　在新的起点上，如何客观公正地总结和评价甘肃省农村信用社在改革发展中取得的成绩，实事求是地查找和分析经营管理中存在的问题，进一步解放思想，改革创新，科学发展，是全省农村信用社必须面对的现实课题。

　　一、各项改革取得新进展，业务发展迈上新台阶(一)各项改革稳步推进，经营环境明显改善

　　经过新一轮的深化改革，农村信用社产权制度得到革新，优惠政策得到落实，历史包袱得到化解，发展的内外部环境明显改善。全省87家县、市联社中，已改制建成农村合作银行10家，获准筹建农村合作银行8家，以县为单位统一法人42家，保留县乡二级法人27家，产权制度改革取得了重大突破。65家联社成功兑付专项央行票据6.75亿元，财政拨补保值储蓄贴息9378万元，国家减免营业税和所得税2.9亿元，长期积累的历史包袱得到有效化解，实现了轻装上阵，发展步伐明显加快。目前，全省农村信用社拥有营业网点2352个，从业人员14000多人，机构网点遍布城乡社区，金融服务辐射千家万户，已成为全省营业机构最多、网点分布最广、从业人员最多的金融机构。(二)各项业务快速发展，经营效益不断提高

　　截至2009年4月底，全省农村信用社资产总额达到1036亿元，较省联社成立前增长了2倍，其中，各项贷款余额535亿元，居全省金融机构第一位，农业贷款余额442亿元，占各项贷款总额的83%，占全省金融机构农业贷款的90%；负债总额为1007亿元，其中各项存款余额733亿元，居全省金融机构第四位。存、贷业务连续三年保持了25%以上的增长速度；所有者权益达29亿元，其中股本金24亿元，资本充足率达到2.59%。省联社成立三年来，累计实现利润6.9亿元，提取拨备26亿元，弥补历年亏损挂账3.6亿元。各项业务快速发展，经营效益显著提升，为持续协调健康发展奠定了基础。(三)网络建设步伐加快，服务手段逐步完善

　　2007年11月，全省农村信用社综合业务网络系统建成运行，同时完成与全国农信银清算系统及人民银行大小额支付系统的成功对接，实现异地汇划款项电子汇兑实时到账、银行汇票签发兑付、个人金融业务全国通存通兑；2008年10月，成功发行飞天借记卡，同时推出农民工银行卡特色服务，并完成了客户服务中心、短信平台建设和综合前置系统开发测试等工作，网络建设和金融产品创新迈出了新的步伐，在电子化建设方面缩短了与国有商业银行之间的差距。做大做强农户小额信用贷款和联保贷款两大品牌，开办生源地助学贷款和下岗职工再就业贷款，开展巾帼致富小额贷款，代办退耕还林、粮食直补资金发放业务，代理全省强农惠农财政补贴“一册明、一折统”和城镇居民基本医疗保险资金业务，为县域经济和“三农”发展提供了全方位的金融服务。(四)积极履行社会责任，社会形象显著提升

　　全省农村信用社农业贷款占全省金融机构农业贷款的90%以上，农户贷款有效需求满足率达到100%，在支持地方经济建设中发挥了其他金融机构不可替代的重要作用，取得了政府满意、农民高兴、自身效益提升的多赢效果。“5·12”汶川大地震发生后，全省农村信用社主动承担社会责任，快速行动，在做好自身重建工作的同时，全力以赴落实国家信贷扶持政策，积极为政府分忧解难，为灾民雪中送炭，共向陇南、甘南、天水等地受灾农户发放灾后重建贷款36.2亿元，为灾区捐款、捐物1259万元，缴纳特殊党费108万元，为全省灾后重建工作作出了突出贡献。

　　二、影响改革发展的突出矛盾和问题

　　甘肃省农村信用社在50多年的发展历程中，走过了艰难的风雨历程，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用。但是科学分析和判断改革发展面临的新形势，农村信用社在管理模式、经营机制、服务方式、金融创新、风险防范、队伍建设等方面，仍然存在诸多突出的矛盾和问题，还没有完全建立起符合自身特点的科学发展模式。

　　(一)市场竞争压力增大，加快发展面临新挑战

　　随着农村金融体制改革的不断深化，农业银行、政策性银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、新型农村金融机构都把目光瞄向农村市场，形成了多元竞争的格局，农村信用社在农村金融市场的垄断地位彻底被打破，政策性扶持的“保护伞”消失，商业化经营成为其面对激烈市场竞争的必然选择，服务“三农”目标与追求自身效益最大化原则的矛盾日益突出。

　　(二)经营管理矛盾凸显，可持续发展动力不足

　　由于政策性、经营性原因，农村信用社历史包袱沉重，不良资产占比较高，业务拓展能力、风险管控能力、业务创新能力和综合管理能力不强。业务高增长所具有的可持续特征并不明显，经营管理中出现了一些新的矛盾，主要表现在五个方面：一是存款快速增长与农村有效信贷需求不足的矛盾；二是部分机构资金短缺与大多数机构季节性资金闲置的矛盾；三是全省统一调配资金与地区间流动性需求不平衡的矛盾；四是资金营运成本高与营运收益低的矛盾；五是追求发展速度与提高发展质量的矛盾。

　　(三)体制机制创新不足，服务功能整体落后

　　目前，全省农村信用社产权制度仍然是传统的合作制，组织形式为合作银行、县(市)为单位统一法人和县乡(镇)两级法人三种，其股权结构、法人治理、运行机制与现代商业银行的差别较大，“三会一层”的内部治理架构也有形而无神，传统的管理体制和经营机制没有从根本上改变，没有形成决策科学、执行有力、监督有效的运行机制。金融服务层次较低，服务功能缺失，服务手段落后，服务方式简单粗放，金融服务基本局限于围绕春种秋收的农业季节性特点办理传统的存贷款业务，缺乏拓展服务大企业、新型高科技企业的意识、手段和能力。电子化建设滞后，新产品研发能力不足，金融服务品种单一，飞天卡缺乏综合理财功能。

　　(四)员工素质偏低，队伍建设亟待加强

　　由于历史性、体制性原因，农村信用社员工素质普遍较低，与建设现代金融企业的要求差距较大，突出表现在职工队伍老化、文化层次偏低、综合素质不高、业务能力较差、创新能力不足，可持续发展的人力资源支持严重不足。因此，尽快提高员工素质是促进全省农村信用社改革创新，加强内部管理，提升服务水平，实现快速健康发展的关键所在。

　　三、加快改革创新步伐，努力实现科学发展

　　全省农村信用社要以科学发展观为统领，以解放思想为先导，在科学发展方面形成新共识、打开新思路、拿出新办法、研究新情况、解决新问题、开创新局面，实现发展理念、发展思路、发展方式的深刻转变，加快改革创新，促进各项业务快速健康发展。

　　(一)以创新管理体制和经营机制为抓手，扎实推进各项改革工作

　　一是按照现代金融企业的管理要求，推进以股份制为主导的产权制度改革，实现业务流程和管理流程的再造，完善法人治理结构，转换经营机制，培育可持续发展能力和抗风险能力，使农村信用社真正成为农村金融市场的主体。稳定县联社独立法人地位的目的是确保农村信用社做实县域、服务“三农”的职能不被削弱，只要不违背这一条原则，任何形式的改革都可以积极探索和大胆尝试。

　　二是按照坚持标准、实事求是、区别对待、整体推进的原则，积极创造条件，组建省、市两级法人的甘肃农村合作银行，最终建成甘肃农村商业银行，统筹解决全省农村信用社业务发展不平衡、资源配置不合理、抗风险能力弱、经营效益低下等问题，发挥集中优势，服务城乡“大三农”，支持全省经济社会持续协调发展。

　　三是按照“以市场为导向，以客户为中心，以加快发展为途径，以风险防范为基础，以资本回报为目标”的市场化原则进行经营转型和创新发展，通过完善自主经营、自我发展、自我约束和自担风险的机制，促进农村信用社提高发展质量。

　　四是按照市场化原则重新规范省联社与基层法人社之间的股权连接关系，构建以资本为纽带、股权为连接、规则为约束的新型组织架构，推进省联社职能由偏重管理向指导服务转变。进一步调整管理方式，缩短决策链条，强化派出机构的职能作用，为进一步深化改革奠定基础。

　　(二)以服务“三农”为基础，调整市场营销战略，实现经济效益和社会效益双赢

　　一是进一步强化服务意识。在做实农户小额信用贷款和联保贷款品牌的基础上，加大对县域经济发展的信贷支持力度，加大对农业结构战略性调整、农业基础设施建设的信贷支持力度，大力支持农民专业合作社和农业产业化龙头企业，确保涉农贷款合理增长。

　　二是进一步加大业务创新。结合社会主义新农村建设和农村产业结构调整，围绕农村和县域经济新的金融服务需求，大力拓展服务领域，创新服务手段，研发新的金融产品，围绕促进农业增产、稳定农民增收、激活农村消费，加大对农业产业链信贷投入，扶持农民工返乡就业创业和“三下乡”工程，切实提高支农服务水平。

　　三是进一步拓宽市场营销和金融服务领域。把市场营销逐步向大企业、高科技企业、民营企业渗透，实现市场营销的战略性转移。量体裁衣，因地制宜，满足不同行业、不同层次客户的金融服务需求。要按照市场化取向制定科学的风险定价机制，创新贷款方式、利率定价、抵押担保和风险管理考核机制，最大程度地满足企业贷款需求。

　　四是进一步履行社会责任。在审慎经营、风险可控的前提下，继续做好支持灾后恢复重建工作，对于符合条件的农房重建贷款需求做到应贷尽贷，为灾区群众安居乐业创造和谐人居环境。同时，加大对灾区农村产业结构调整、农村基础设施建设的信贷支持力度，为灾区经济社会发展作出更大贡献。