养儿防老的时代已渐渐的离我们的生活遥远了起来。社会保障体系所提供的只能是最基本的生活保障。我们必须清醒的认识到：未来，一切都要靠自己。

　　在我们为自己打算退休计划的时候，储蓄并不能为我们的退休生活带来更积极的变化。 为了获得富足悠闲的“金色时光”，我们“被逼”选择走上投资之路。在众多的养老投资组合中，房产投资以其投资收益稳定，投资风险小的优势成为我们钟爱的一种养老工具。

　　有关发展报告预测，房地产价值显示个人占有的财富，投资者还可以通过转让或租赁获得短期收入，并寄希望于长期增值。由于房产是实物资产，可以规避通货膨胀的风险。

　　国际货币基金组织2004年春季世界经济展望报告的评估认定，过去两年，澳大利亚、英国、西班牙、新西兰等国的房地产价格每年上涨15%，甚至更高。与这些发达国家相比，我国的房地产价格还很低。发达国家房产尚且有如此的升值表现，相信我国未来房产投资必将具有一定的升值空间和投资价值。

　　房产投资应在养老计划中占有一席之地

　　虽然房产在价格上长期存在上下波动的可能性，但从长远看，在人口众多的中国，不可再生的土地资源只会是越来越稀缺的资源，房产价值总体上升的趋势是不可逆转的。在我们的养老规划的投资计划中，应当为房产投资留下一席之地。

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　　作为养老计划的一部分，房产投资首先必须目标明确。确定一个明确的、而不是模糊的房产投资目标。这就是根据自己的投资模型，合理安排房产投资在养老投资计划中所占的份额，以及科学选择房产投资的品种。在房产投资中有住宅、商铺、写字楼等形式的物业可供选择。不同的物业形式对资金、风险承受能力、获利模式的要求有很大的不同。

　　其次，应当对房产作为一种不动产，其相对于股票、基金、储蓄等投资方式变现能力差的特点有清醒的认识。过多的投资房产会占用大量的资金，在晚年生活发生意外，需要大量现金的时候，或者给你的现金周转带来麻烦，或者低价出售带来经济上的损失。所以，投资房产的比例在养老计划中应当保持在合理的范围之内。

　　再次，与养老计划中必备的其他投资方式相比，房产投资的另一个特点是：占用资金数额巨大。在出资方式的选择上，中产们一般选择向银行申请按揭贷款的方式，完成自己的投资置业。动辄几十万的房屋总价款，按揭压力可想而知。香港房产咨询专家说，通常业主将自己家庭收入的30%用于按揭还款，尤其是当我们还身陷孩子教育贷款、消费贷款和其他账单的重负时。这也决定了，为了减轻每个月的还款压力，同时买入两套以上的房产在经济上是不合理的。

　　最后，虽然与养老计划中其他的投资工具相比，房产的投资风险相对较小，但这并不意味着房产投资没有风险，我们在选择一种投资方式是应当对其中所蕴含的风险又充分的认识和预见。

　　与其临渊羡鱼，不如闻鸡起舞，趁早打理自己的退休计划，为将来收入的“冬眠期”准备好充足的“粮草”。

　　“中国式”房产投资养老计划

　　房产投资，有着投资收益稳定、投资风险较小的优势。因而，可以适当的增加房产投资在整个养老计划中所占的比例。理财专家建议：中国式房产投资养老计划最好采用住宅（最好是二手房）+商用房（写字楼或者商铺）的投资策略。

　　二手房一般面积较小，单位价格与新的商品房相比低出很多。所以，相应的房屋总价款也可以说是廉价。一次性付款买入房产的可能性变大。而且，二手房的地段优势使房产的出租收益得到保障。如果选择一次性付款购入二手房作为自己的房产投资，不但可以化解因为进行房产投资而带来的按揭还款压力，而且可以集中“火力”进行新的房产项目的投资。

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　　从房产投资的层面上来说，商用房的投资是一个不错的选择。作为养老计划的房产投资组合，虽然理财专家们一再强调养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。我们不能一味的选择控制风险，也应当看中房产投资的获利能力。与普通住宅投资相比商用房产的投资回报率一般平均可以高出2至4个百分点。而且，虽然商用房产的单位价格较高，但是商用房产的购买面积和购买方式较为灵活。我们可以根据实际情况进行甄别、选择。

　　收益情况：

　　组合这两种房产投资工具的目的是为了在有效控制投资风险的基础之上，尽可能的获得最大的利润，以满足养老规划的需要。

　　住宅，以一套已经使用十五年的八十平米的两居室二手房为例。其价格大约在三十五万左右。简单装修和配备生活用具的支出大约为五万元。总投资40万元。用于出租后租金收入约为每月两千元。

　　用于出租的收益：

　　2000元*12个月*（70-15）年=132万元

　　132万元-40万元=92万元

　　当然这个计算结果是一个理想状态下的数字，没有考虑租金的上涨或下跌以及房屋空置以及通货膨胀的因素。但房产的保值功能从以上的计算中可略见一斑。

　　以出租五年后出售为例，升值后出售的收益：

　　五年的租金收益：2000元*12月*15年=12万元

　　国家统计局的统计数据表明今年五月我国的住宅价格与去年同期相比上涨8.3%。

　　按照这个升值速度，剔除房产折旧后，该房产大约：

　　40万*（1+8%）5-40万*（1/55）*5=551800元

　　共获利：12万元+55.18-40万元=27.18万元

　　商用房产，据国家统计局的有关统计显示：2004年5月于去年同期相比，办公楼和商业营业用房的销售价格分别上涨22.5%和12.8%。由此不难看出：在现阶段的市场条件下，商用房产的升值能力要大于普通住宅。

　　老话说，一铺养三代。投资商铺的优点太多了，在这里碍于篇幅原因就不再赘述。