黄天镇一审领刑20年。本报记者 王兰芳 通讯员 程芳玲 摄

　　12月4日，天水首例信用卡诈骗案一审在天水市中级人民法院落下法槌。上百万元国有资产的白白流失，固然是恶意透支者在非法占有欲驱使下铤而走险的结果，但银行工作中存在的失误和监管漏洞更值得引起有关方面重视。

　　透支上百万

  12月6日，距离当地公安机关对“黄天镇信用卡诈骗案”立案侦查过去已一年时间。回想起当时侦办案件的过程，此案主办人员之一——天水市公安局经侦支队二大队民警高峰至今记忆犹新。

  “单卡透支金额如此巨大，实属罕见，在天水尚属首例。”高峰如是说。

  据他介绍，去年12月10日，天水市某银行报案称，2007年3月，天水一电脑公司经理黄天镇在该行申办了双币种白金贷记卡一张，截至案发，黄天镇共透支折合人民币近120万元，现无力偿还，涉嫌信用卡诈骗。接到报案后，全队上下非常重视，立即向市局领导进行了汇报。报案当天，黄天镇涉嫌诈骗专案组迅速成立。经过调查取证，12月17日，黄天镇在麦积区一宾馆被抓获，当晚，其因涉嫌信用卡诈骗被刑事拘留。

  经公安机关查实，2008年底，由于黄天镇所办的天水电脑有限公司生意不景气，加之部分借款人向其催还欠款，他便采用多行开户、多卡透支，用新的透支来偿还旧的透支的手段，无偿占用大量银行资金，导致出现多重债务，最终无力偿还。至案发时，黄天镇共透支115万元。

  据其本人交代，早在2007年9月，他在麦积区另一银行曾贷款24万元，截至案发，他只归还了贷款利息，24万元本金分文未还。

  2010年12月4日，黄天镇涉嫌信用卡诈骗一案在天水市中级人民法院一审宣判。根据最新司法解释规定，使用信用卡进行恶意透支，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。恶意透支信用卡5000元以上就构成刑法上的信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元到20万元之间，就属于数额巨大，可能被判处5年到10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。故依据法律，被告人黄天镇犯信用卡诈骗罪和贷款诈骗罪，分别被判处有期徒刑11年和10年，并处罚金5万元，合并后决定执行有期徒刑20年，并处没收个人财产。

  “这是一起智能化、专业化的高智商犯罪，被告人利用其熟识金融专业知识的便利条件，多头办卡、多头透支，长时间用还最低限额的办法占用银行巨额资金，并堂而皇之地用以自己周转、赌博、挥霍，直至最后发展到恶意透支后，让上百万元国有资产白白打了水漂。”本案审判长、 天水市中级人民法院刑二庭副庭长汪文接受记者采访时说。

  “落地”澳门套美元

  黄天镇是广西宁明县人，几年前在天水开了一家电脑公司,因种种原因，2007年至2009年连续3年亏损。

  “申办白金贷记卡只是为了生意和生活上的便利。”黄天镇在接受办案人员调查时说。

  据黄天镇交代，2007年7月，他通过该行客服电话将初始信用额度5万元人民币申请调高到10万元人民币，美元额度相应由0.5万美元调高到1万美元。2008年四五月份，他又给该行北京总部相关经办人打电话，申请将人民币额度调整为15万元，北京将调整额度的邮件发到天水该行后，其人民币的额度随之调至15万元，然而在美元信用额度调整过程中，由于该行卡部员工工作失误，将本应调整成1.5万美元的信用额度调成了15万美元。黄天镇发现后，立即打电话让天水卡部的工作人员调低额度，但由于该项工作超出天水卡部的工作权限，当地无法操作，他又给北京总部经办人打了电话，可不知什么原因，信用额度一直没有按其要求进行下调。2008年10月前，他的人民币信用额度又调整为17万元。该白金卡在前期的使用中，一直使用人民币账户的信用额度周转，美元账户没有用过。

  在此期间，黄天镇分别于2008年4月、2009年4月又在该行申办了祝福卡和中油卡各1张。

  2008年11月下旬，因其生意不景气，借款人向其催要借款，而他信用卡中的人民币额度已用完，此时的黄天镇便想从白金卡中套取美元以解燃眉之急。后从网上查询得知，最方便刷美元套现的地方是澳门，于是他在2009年4月去了澳门，分多次在几家珠宝店、钟表店、典押店刷卡套现，共刷了30万港币的等价美金，后其将30万港币的等价美金从澳门带到深圳，在罗湖口岸的一外汇兑换处兑换成了人民币。

  初次尝到甜头后，黄天镇于2009年6月、7月一直往来于珠海与澳门等地，在澳门刷卡套取美元现金并在赌场赌博。其采取过境暂住澳门的方式，在澳门长期居住，即以到其他国家出境为由，到澳门呆7天，再飞到泰国、马来西亚等国家住一晚，再飞回澳门呆7天，来回可在澳门住14天，而他刷卡所套现金，则用于还信用卡最低限额还款、个人借款、公司临时周转、偿还透支利息以及日常花销等。同年7月，他开始光顾澳门赌场，想把花销和刷卡套现的手续费赢回来，但往往都是输了个血本无归。

  “我想赢到10万就回的，再加上已经超期了，就赌了几把狠的，结果就没了。”黄天镇向办案人员说。

  “这个人非常聪明，他明知一般外地人在澳门最多只能呆7天，为了达到其久住澳门的目的，他便采取在澳门住到7天时转飞马来西亚或泰国等地，一下飞机改签签证，又飞回澳门，这样就等于在澳门住了14天，他本人称这种改签证为‘落地签’。就这样，他基本上在澳门住了半年时间。”办案人员告诉记者。

  黄天镇疯狂套现，银行难道丝毫没有觉察吗？银行卡部工作人员在接受办案人员调查时说：“2009年6月初，银行透支台发现黄天镇超限透支后，立即在6月、7月多次进行催收，但对方手机一直打不通，去了多次也找不见人，便只好告诉店员，让见到黄天镇转告尽快还钱，但一直没有此人下落。”

  与此同时，为了防止卡被停用，黄天镇在短时间内归还了少量的透支款项，随后，本已出现问题的卡又得以延续使用，他又开始在额度内继续利用新的透支偿还部分旧的透支，以延续还款期限。在此期间，黄天镇未回过天水，且更改了联系方式，未告知银行。2009年12月1日，银行再次发现黄天镇持有的信用卡出现透支异常，在多次联系对方未果时，遂对其3张信用卡同时止付。黄天镇在无法继续透支的情况下，于2009年12月5日返回天水。

  银行“失误”帮大忙

  案件审理结束后，天水市中级人民法院就这起案件召开了新闻通报会。通报会上，除公、检、法工作人员外，一些金融机构代表人员也齐聚一堂，共同聆听了法官们以案说法的生动一课。参与讨论的法官们认为，这起案件折射出了银行监督制约机制以及过错责任追究制度的欠缺。

  法官们认为，本起案件中，除银行工作人员失误，将1.5万美金错打成15万美金，给犯罪分子透支提供可乘之机外，银行工作人员不按章办事是导致国家巨额钱款被骗的主要原因。

  “黄天镇在该行办理白金卡时，给银行出具的房产证复印件和一辆别克轿车行驶证复印件均是其本人伪造的假证明，虽说这种证明不是办卡所必须要用的证明材料，但他本人既然出示了，银行就应该核查清楚，但遗憾的是，银行最终在没有核查真伪的情况下，仍给对方办理了白金卡。”办案人员说。

  除此之外，由于银行工作存在的失误，使黄天镇信用卡原本应上调为1.5万美元的美金额度被调成 15万美元，而在其本人发现后要求下调时，银行也没有积极和总部沟通后按章下调，最终给其事后巨额恶意透支埋下伏笔。

  “当时调查时，为了把责任落实在具体操作人身上，银行曾提出公安机关经调查核实后依法追究相关工作人员的责任。然而经过一系列调查，工作人员均称没有在自己手上出现这种低级错误，由于不是专机专用，这一失误到底是如何造成的，案发后已没法调查清楚。”

  据了解，案发后，因卡部工作人员在工作中出现这种失误，银行将管理那台电脑的一名工作人员开除公职，其他相关人员也受到相应处分。

  另据办案人员介绍：“2007年9月，黄天镇在自己公司4名员工毫不知情的情况下，私自拿员工来单位应聘时出具的身份证复印件，并在私刻了4人私章后，用自己的电脑公司做担保，到银行给4人每人名下贷款6万元。至案发，黄天镇只归还贷款利息至2009年6月，24万元贷款本金分文未还，此时，银行本应按法定程序追偿。但截至案发，银行既未依法诉诸于法律保护国家财产，也未向公安机关报案。”

  按理来说，银行办理个人贷款时，除要求贷款者本人出示一系列必要的合法有效证明外，还要和贷款者本人确认。但是，令人不可思议的是，银行最终仅凭黄天镇拿去的员工身份证和私章，就为其办理了24万元贷款。

  “这4个人一直被蒙在鼓里，去年底，其中的一名员工想买房结婚，去银行办理按揭贷款手续时，才被告知自己因贷款不良信用被纳入银行黑名单，后经他多方打听，才知道是老板用他的名字贷了款。最后打听到我们正在办理这个案子时，他本人来过支队，支队给其开了证明材料，以表明这笔款子非他本人所贷，也不知起没起作用。”一名办案人员接受记者采访时说。

  贷款诈骗案发生在信用卡诈骗案之前，假如当时该银行按章办事，办理贷款时认真查询，黄天镇假借他人名义所贷的24万元就不会得手。退一步讲，如果银行在发现问题后能及时报案，也许信用卡诈骗案就不会发生了……

  而颇具讽刺意味的是，据办案人员和主审法官介绍，在信用卡诈骗案案发前，黄天镇曾被这家为其办理信用卡的银行请去为新客户讲过信用卡使用、办理等方面的金融知识。

  ■本报记者 王兰芳