辉煌三十年 精彩新跨越 改革开放30年经济社会成果展示

举改革开放旗帜 走创新发展道路

兰州银行董事长 李治文

　　兰州银行的前身是兰州城市信用社、城市合作银行、城市商业银行。作为地方性商业银行，兰州银行在改革中诞生，在改革中成长，在改革中发展，在改革中壮大，走过了一段不平凡的道路。作为这段金融体制改革的亲历者、参与者，对改革开放的正确性和有效性有着深刻而切实的感受，对继续坚持改革开放、推进科学发展有着坚定的信念。笔者就兰州银行改革发展的情况作一点回顾，以此纪念改革开放三十年。

　　一、城市信用社的诞生及其转型与更名

　　上世纪80年代中期，城市私营、个体经济蓬勃兴起，极大地带动了全国城市经济的快速发展。但是，由于金融体制改革滞后，专业银行按照行业经营，效率低、行业分割严重且壁垒高企，作为新兴的产业和公有制成分补充的城市私营企业、个体工商经济，由于其处于创业起步阶段，信息不对称、财务不健全、缺乏有效的抵押物，很难从正规的国有商业银行得到金融支持，限制了这些经济成分的快速发展。在这种经济背景之下，为了有力地促进城市私营、个体经济的发展，国务院、人民银行允许金融机构和社会企事业单位组建成立集体性质的城市信用社为其提供金融服务。城市信用社在全国的大中城市迅速发展起来，截至合并成立城市合作银行之时，大约有5000多家。

　　城市信用社成立以后，在促进私营经济、中小企业发展、安置城镇人口就业、促进地方经济发展方面发挥了积极作用。但由于城市信用社主要是金融机构和一些部门发起设立的。大部分信用社成立之初，逃避人民银行的信贷规模限制发放贷款，在一定程度上为增加职工福利、安排职工子女就业提供了条件。这与国务院、人民银行的初衷相背离。在体制、机制、管理水平、人员素质等方面造成了先天不足，累积了大量风险、扰乱了金融秩序。这其中的主要原因：一是“先做游戏，后订规则”。包括名称、资本金额、产权制度、内部管理、高管人员资格等等，从一开始就缺乏科学性，各种规定随意性多，严肃性少。二是宏观经济大环境中的不良因素通过各种途径渗透进来，使得城市信用社信贷迅速膨胀，大量信贷资金被“套牢”，进而形成呆坏账，风险陡增且化解乏术。三是自我约束能力差，行政性干预力度大。大多数城市信用社产权不清晰、政企未分开、法人治理结构不完善，根本无法摆脱行政性干预，造成大量不良资产。同时，由于缺乏制度约束，不少城市信用社负责人违法违规经营，贪污舞弊现象时有发生，道德风险造成了大量烂账，使城市信用社经营举步维艰，问题积重难返。四是缺乏必要的竞争约束与规则约束，恶性竞争常常造成两败俱伤，潜规则严重扰乱竞争秩序，城市信用社本身的信用体系受到致命的伤害。五是城市信用社经营业绩严重下滑，生存问题长时间得不到解决，严重影响其社会信誉和员工信心。

　　当时，兰州市金融机构和有关单位先后成立了56家城市信用社，到1997年底合并成立城市合作银行时，兰州市56家城市信用社资产总额只有39.1亿元，各项存款余额29.17亿元，各项贷款余额19.61亿元，不良贷款占比超过85%，连年亏损，积累了大量的金融风险，一度扰乱了兰州的金融秩序，其自身的亏损也成为一种难以消解的阴影。

　　二、城市商业银行有效地化解了金融风险，维护了地方金融的稳定

　　由于存在前述的问题，改革城市信用社，从根本上解决城市信用社的风险问题和维护正常的金融秩序，势在必行。1995年9月国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的“城市合作银行”。以后，组建范围又扩大到35个大中城市以外的地级城市。1998年3月13日，经国务院批准，将城市合作银行名称变更为“城市商业银行”。

　　兰州市商业银行是在原兰州市55家城市信用社和1家城市信用联社基础上进行股份制改造和资产重组，由地方财政、企业法人和自然人入股发起设立的地方性股份制商业银行。1997年5月28日中国人民银行以银发(1997)221号文批准设立，1997年6月29日以兰州城市合作银行的名称正式挂牌营业，1998年8月改名为兰州市商业银行。2008年6月23日经中国银监会批准正式更名为兰州银行。至此，兰州的城市信用社转化成了股份制商业银行，开始走上了崭新的改革发展之路。

　　兰州银行成立之初，没有现成的市场定位，依然沿袭着国有商业银行的运作模式，跟在别人后面亦步亦趋。由于自身规模小，力量弱，在与国有大银行争夺大客户的过程中屡屡失利，生存和发展空间逐渐缩小。与此同时，原信用社时期积聚的各种矛盾集中暴露，原两家信用社形成的票据诈骗案件和账外经营案件的出现，严重影响到银行的生存。对此，人民银行还发出过预警通知书。为此，第二届董事会成立后，高举改革创新旗帜，直面存在的种种问题，大刀阔斧改革时弊、推陈创新。首先是确定了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，克服了以往没有特色、没有市场定位的弊端，寻找到了适合自己发展的空间。其次，兰州银行秉承改革精神，坚持向改革要发展、寻思路。在外部改革方面，为了保证全行的生存安全及经营的稳健运行，维护地方金融稳定，从兰州经济社会发展的热点和难点问题出发，分析自己的实力、服务水平和资产规模，不盲目跟风，不妄自菲薄，建立了面向客户需求的综合服务体系，围绕“闯市场、抓重点、增存款”的思路，研发新产品，为自身发展确定了明确方向，为各种业务发展提供了强有力的媒介和载体。在内部改革方面，按照市场和客户需求，大力推行内部改革，压缩总行机关部门和机关人数，实行精兵简政措施，消除行政色彩，强化经营服务职能。增强总行的控制力，提高了管理效率。同时建立干部能上能下、员工能进能出、工资可高可低的激励约束体系。加大干部的考核、交流和调整的力度，实行担保项下的全员劳动合同制度。通过岗位资格考试，实行持证上岗和竞聘上岗制度。改革工资分配制度，实行弹性工资分配制度，员工收入与工作数量、质量、贡献和效益相挂钩，做到了增资靠效益、收入凭贡献，拉开分配档次，激活了员工的工作热情。一系列改革举措，不仅解放了生产力，而且使原来的体制进一步完善，独立法人的地位优势、决策优势得到充分的发挥，由此摆脱了原来的束缚，迈上了稳健、持续、科学发展的道路。截至2008年9月末，兰州银行的资产规模达319.6亿元，比组建初期增长8.17倍；全行各项存款达到282亿元，比组建初期增长了9.7倍，占全市银行存款份额的13.76%左右，位居全市第三。各项贷款余额达到197.85亿元，比组建初期增长了10倍，占全市银行贷款的13.16%左右，位居全市金融机构第四。11年来，累计实现利润3.67亿元，累计上缴各种税费3.17亿元，累计分红9097万元，社会贡献总额达到11.8亿元。兰州银行在兰州金融界已经占据了举足轻重的位置。兰州银行先后被科技部、全国工商联联合会主办的全国商业服务业科技创新大会评为全国首届服务业创新型企业；被中国消费者协会评为“诚信维权单位”；被中华工商时报社、中国信息协会信用专委会、中国经济精英联系会联合评选为“中国经济十大诚信示范单位”和“中国经济百佳诚信企业”；2006年兰州银行被中国银监会评为支持中小企业先进单位；在2007年“中国金融形势分析、预测与展望暨第三届中国金融专家年会”上，兰州银行被评为“中国最具竞争力30家金融机构”之一；2008年，兰州银行荣获“甘肃省百强纳税企业”称号。

　　实践证明，城市商业银行的组建，完善了我国的金融服务体系，打破了国有商业银行一统天下的局面，形成了多元化的金融主体竞争格局，促进了金融服务水平、服务质量和工作效率的提高，推动了金融体制改革的深化，更好地支持了城市经济的发展。随着业务规模的快速增长，城市商业银行在支持地方经济建设，支持各类中小企业发展，尤其是在扶持民营企业发展和服务城市居民方面，发挥了国有商业银行无法替代的作用，较好地满足了我国经济结构调整和发展的需要。

　　三、兰州银行站在新的起点上，高举改革开放旗帜，走创新发展道路

　　回顾和总结过去是为了向前看，继续、更好地推进改革开放。对于进一步改革开放以及可持续发展，兰州银行依然任重而道远。

　　中国银行业的改革开放面临着许多压力：一是中国的经济周期性波动的风险正在积累，银行的资产质量面临新的考验。我国的行业、产业以及经济结构的调整正在如火如荼地进行，这种调整必然对各银行的经营尤其是对城市中小银行的经营带来极大的压力。特别是从紧的货币政策以及日趋严格的环保节能要求，将对中小银行的拓展市场带来极大的挑战。二是中国银行业经历利率市场化和金融脱媒带来的压力，传统吃利差过日子的中小银行更是压力沉重。服务缺乏网络化、服务仅限于一地一城的局限也是城市商业银行面临的短板，限制着城市商业银行的快速发展。三是全面的改革开放与国有商业银行的股改上市，给城市商业银行带来的冲击不可小觑。外资银行抢滩国内市场、全国股份制商业银行抢滩内地金融市场，全面的金融市场竞争已经拉开序幕，生存、发展的空间正在不断地被蚕食，优质客户的争夺日趋激烈，何去何从，是摆在兰州银行面前的重要课题。

　　面对风雨乍起的金融市场，兰州银行要按照科学发展观的要求，坚持改革创新，居安思危，妥善应对，审慎灵活，扎实工作。一是要主动转变经营模式和增长方式，积极发展综合经营，全面调整资产结构、业务结构、负债结构和收益结构、客户结构、营销渠道结构以及员工的技能结构，努力实现经营模式由以规模增长向质量效益增长模式的转变，实现增长方式由传统存贷款业务增长向收益多元化的转变，最终把兰州银行打造成治理结构优良、资本充足、内控严密、服务与效益均优的现代化股份制的上市银行。二是要加快发展步伐，拓宽服务渠道和领域。目前，大多数城市商业银行经过十多年的发展，已经走向了稳健经营、加快发展的阶段，当前和今后一个时期，应当将服务的触角逐步延伸出去，摆脱仅仅服务一城一地的束缚，向省内发达的城市积极争取布网设点，进一步完善服务网络，提升服务的手段和水平。要继续坚持改革开放，争取在2-3年内完成在省内发达城市设立分支机构的目标，同时在国内发达的城市也要陆续设立分支机构，进一步完善服务网络和渠道，要坚定地沿着“夯实基础—完善公司治理—扩展发展空间—提高经营效益—上市”的路径不断前进，力争把兰州银行办成一家全国性的股份制商业银行。三是要坚持自主创新，提升核心竞争力。城市商业银行要应对日趋激烈的市场竞争形势，就必须大力推进体制、机制、管理、业务和技术创新，不断完善业务流程再造，不断完善自己的产品线，切实建立起面向客户、服务客户的综合服务体系，要在坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”市场定位的基础上，逐渐向大客户挺进，要敢于与其他银行竞争服务、竞争效率、竞争优势，要优化科技投入结构，提高科技水平，引进国际国内金融“智力”，全面提升自己的核心竞争力。