激发小微金融活力 推动经济跨越发展 

——何嗣江“来自浙江的若干经验”报告摘登  

　　何嗣江：现任浙江大学金融研究院研究员。曾在安徽师范大学数学系、上海理工大学系统科学与系统工程学院、浙江大学经济学院获得理学士、工学硕士、经济学博士学位。曾赴日本神奈川大学等进行学术交流。中国人民银行研究生部“小额信贷领军人才培养项目”主讲嘉宾。 
 
　　发展小微金融，是实现共同致富的需要

    中国人民大学吴晓求教授认为，现代金融过度发展，很容易导致商品的金融属性遥遥大于商品属性。所谓商品的金融属性，就是投资、投机属性；所谓商品的商品属性，主要是使用价值属性。一旦现代金融发展过度，民生性的商品就容易被投资、投机，民生问题就会出现大问题。近年来出现的“蒜你狠”、“姜你军”等现象，用传统经济学生产成本论无法解释，但用这一观点就很容易解释。为金融发展而发展的金融必然会带来灾难性的后果，因此对现代金融业，政府必须监管，不能任其发展。

    现代金融过度发展容易引起“马太效应”，加大社会贫富差距。当前应该大力发展小微金融。先富起来的一部分人，财富如何传承，如何保值、增值，而小微金融具有“引富助贫”的作用。让先富起来的企业家办小微金融，通过服务小微、服务“三农”，最终可达到共同致富的目的。

    小微金融是经济协调发展的现实需要

    现代金融不发展不行，过度发展更不行，关键在于金融与经济要协调发展。发展小微金融，就是金融与经济协调发展的具体体现。尤其在农村，农业经济与农村金融的良性互动发展，是中国未来经济可持续发展的重要原动力。

    首个获得诺贝尔和平奖的经济学家尤努斯，在2007年海南博鳌亚洲论坛上曾指出，全球60%的人口只拥有全世界总收入的6%，这种贫困是制度失灵所致。经济学家德·索托也曾有一个著名论断：贫困人群之所以贫困，是缘于其不具有资源资本化的能力。易纲在2006年金融论坛上指出，一个富人或社会精英不喜欢的地方，不喜欢的制度，是没有希望的；同样，一个没有同情心、不帮助穷人，不帮助弱势群体的金融制度，同样是没有希望的。所以，金融业既要做好高端客户的服务，更不能忽视对弱势群体的金融服务，大力发展小微金融，可激活或将沉没的人力资本。

    当前，经济社会发展对小微金融有着巨大的现实需求。一是产业转型升级中的金融需求。传统产业升级换代，劳动密集型向技术密集型调整，必将导致富余劳动力转移，这就需要金融支持这些转移的富余劳动力创业，并通过创业带动再就业。二是城镇化（城市化）发展中的金融需求。在城镇化或城市化过程中，失地、离地农民创业需要资金支持，农民集中居住也需要资金支持。三是统筹城乡发展中的需求，包括工业向园区集中建设资金需求，城乡基础设施一体化资金需求，城乡公共服务一体化资金需求，改善农村生态环境资金需求。四是特定群体创业金融需求，包括高校毕业生，失地、离地农民等群体的创业需求。五是跨越“中等收入陷阱”中的金融需求。

    发展小微金融需要解决三个问题

    做好小微金融，要解决服务谁、谁服务、咋服务三个问题。

    一是服务谁。小微金融要与大中型银行错位发展，做大中型银行不愿做、不能做、不会做、来不及做的小微企业和个体工商户，要有所为有所不为。小微金融一定不要跟大中型银行争抢客户，要讲究“门当户对”。大中型银行服务大中企业，是因为地位对称；小微金融服务小微企业、个体工商户，同样是因为对称。

    二是谁服务。小微金融要通过与地方政府联动，来更好地为小微企业服务。

    三是咋服务。小微金融服务小微企业和个体工商户，一定要有核心技术的支持，包括微贷理念和微贷技术。

    发展小微金融，要秉承的服务理念是，改变不了别人，就改变自己；没有不还款的客户，只有做不好的银行。用公式直观表达，就是：微小贷款 = 弱势群体 + 零隐性成本 + 可持续发展利率 + 强势服务 = 微“笑”贷款。

    以台州商业银行为例。作为全国首家民营控股银行，1988年6月6日由现任董事长陈小军以10万元注册资金开办。当时，这家银行名叫银座金融服务社，相当于现在的小额贷款公司，仅有6名工作人员。2002年3月，台州商业银行成立，注册资本3亿元；2011年，注册资本达到18亿元，上交税收近2亿元。发展之初，最能体现这家银行“错位发展”理念的，是营业时间实行朝七晚九，也就是早上7时开门营业，晚上9时打烊；2003年，这家银行又提出了“打造可以信赖”的“中小企业伙伴银行”市场战略；2005年，明确提出“向下走”的小客户战略，专攻微贷技术、专注小贷业务。2011年，这家银行笔均贷款41万元；获得小本贷款的60%以上客户，是首次获得正规金融机构贷款；而90%以上的贷款，则是无抵押、准担保贷款。

    在发展过程中，台州商业银行的经营理念是：没有不还款的客户，只有做不好的银行，放贷对象就是好中选好。具体做法：一是主动营销，通过散发宣传单、招聘新人进行扫街式营销；二是充分融合世界微贷先进技术，设计符合微贷客户特点的业务框架和流程。放贷对象主要选择有3个月从业经验的小微企业、个体工商户；放贷采取“4品+3表”的流程，即看申请人的产品、人品、物品、行品，电表、水表、工资表。同时还采取本土化调查方式，向小区保安、街道等侧面打听申请人的情况。在银行内部，则着重建立持续的学习机制与健康的信贷文化，具体包括建立微贷培训中心，用人上实行新人战略，客户经理必须做到日记、周记、案例小结；管理初选“三度”原则：微贷信贷员2%的不良“容忍度”与违规“零容忍度”；“准客户”失信“零容忍度”等等。他们的主张是：培养客户“没钱借钱也要还”的还款意识。

    总之，中国已到了发展小微金融和后危机金融的时代，金融的发展一定不能脱离实体经济的发展。投机于现代金融市场获得暴利之方法将难以复制，服务于金融弱势群体的小微金融具有可复制性。大中企业，强国；小微企业，富民。后危机时代，实体经济与金融要协调发展；现代金融也要与小微金融协调发展。

    (本报记者杨世智整理 本报记者张子恒摄)