甘肃探索“两保一孤”保险扶贫新模式

　　编者按：五保户、低保户、农村孤儿，被称作“两保一孤”，这些失去自我发展能力的人群，是全省贫困人口中困难程度最大、扶持难度最大的特困人群。

　　“小病拖，中病扛，遇到大病见阎王”。这并非一句玩笑话，背后是“两保一孤”人群看病难的真实写照。与其他人群相比，“两保一孤”群众收入更少，抗风险能力更差，一旦患上大病，就连入院看病的“第一笔钱”都凑不齐。

　　精准扶贫，不能放弃每一户困难家庭；精准脱贫，不能放手每一位贫寒百姓。秦安县创造性地建立了农村“两保一孤”特困群体意外伤害附加重大疾病保险项目，其“先行赔付”的特点打通了“两保一孤”群众入院治疗的“最后一公里”，为我省精准扶贫的重大举措又闯出了一条保险扶贫的新路子，这一做法值得其他地方借鉴。

　　“有了这笔钱，我才能到兰州做进一步治疗。”

　　秦安县王尹乡孟河村二类低保户孟玉锋去年8月被确诊为白血病，正当四处借钱看病之际，村干部将2万元保险金送到了他手里。此时的孟玉锋才得知县政府给他投了“两保一孤”特困群体意外伤害附加重大疾病保险项目，不禁感激得热泪盈眶。

　　2015年，秦安县建立了农村“两保一孤”特困群体意外伤害附加重大疾病保险项目，由政府和保险公司共同出资为属于农村一二类低保户、五保户和孤儿群体的3.43万人投保343万元，此举不仅撬动了保险行业参与精准扶贫攻坚，更有效提高了特困人群的抗风险能力，降低了因病致穷、因病返穷几率。

　　“两保一孤”的扶贫模式创造了精准扶贫新经验，丰富了扶贫工作内容，并持续在我省其他地方发酵。目前，我省陆续开始为151万“两保一孤”人员投保，其中天水、定西率先在全市范围内整体推进，临夏回族自治州积石山县、兰州市皋兰县、酒泉市瓜州县实现全覆盖。

　　“两保一孤”保险实施以来，受到省委省政府领导的高度重视，要求总结经验，推出具体办法。今年5月，中央全面深化改革领导小组办公室在《改革情况交流》中进行了专题介绍。

　　全省保险“精准扶贫”进村第一单

　　天水市秦安县是我省58个集中连片特困县之一，截至2014年底还有13.4万人尚未脱贫，其中农村一类低保户有1.14万人，二类低保户1.89万人，农村五保户3138人，城乡孤儿488人，“两保一孤”人群共有3.4万余人。

　　2014年底，秦安县政府在对辖区内农村地区社会保障状况进行深入调研后发现，尽管现行的社会保障种类能够基本满足农村居民看病难的问题，但实际运作中存在盲点，即现行的各类保险保障都是事后补偿性质，无法解决入院治疗“最后一公里”的问题。

　　据统计，2014年，秦安县38种常见病、多发病、重大疾病患者中，赴县外就医的有3636人，人均治疗费用1.66万元，经过新农合报销、大病保险理赔或民政医疗救助后，人均自付费用为6220元。而同年秦安县贫困人口人均收入仅2450元。

　　近三年间，秦安县在新农合报销后又获得5000元以上民政救助的低保户，每年有439人。而民政部门在提供民政救助时，一般按照新农合报销后剩余医疗费的10％至20％进行救助。照此推算，这些人在新农合报销后，自付部分还有5万余元。即使获得民政救助，还有4.5万余元需要病人自己消化。

　　秦安县县委副书记程江芬告诉记者，“两保一孤”人群一旦发生意外或重特大疾病，前期住宿、餐饮甚至住院押金等支出会严重打破他们生活原来的平衡，这些人可能会因无力及时诊疗而延误病情。

　　为此，从2015年起，秦安县与中国人寿甘肃省分公司共同探索“两保一孤”重大疾病托底保险，全县3.4万余名“两保一孤”人员，全部由政府埋单参保。当年7月底为王尹乡1470名66岁以下的“两保一孤”人群投保，首开全省“精准扶贫”保险进村第一单；当年9月，对全县34026名“两保一孤”人员实施全覆盖投保。

　　据了解，在“两保一孤”意外伤害及重大疾病保险实施中，秦安县借助团体保险对特殊群体投保的利好政策，由县扶贫办作为投保人，采取团体保单方式进行承保。保费每人每年150元，其中由县财政代缴100元，中国人寿优惠50元，参保人员无须缴纳保费，就可享受这一政策，真正解决了特困人群看不起病的大问题。

　　先行赔付救急救紧

　　秦安县“两保一孤”保险的最大特点是，变事后理赔为提前给付，缓解群众的筹钱之急，让困难群众能够及时治病，帮助特困人群能“跨进医保门槛”，而不至于因为凑不齐、借不到足够的钱而延误病情。

　　2015年11月17日，秦安县兴国镇贤门村的二类低保户、69岁老人刘转过突发脑梗塞，71岁的老伴何旺喜连忙送她到县中医院。但当医生通知刘转过老人需要住院时，何旺喜一摸口袋，身上仅有的481元钱，在门诊做完前期检查之后，只剩下31元。没办法，何旺喜只好硬着头皮找村干部帮忙，村主任安金海给他借了3500元，并帮他向保险公司报案。5天后，刘转过老两口拿到2万元的“两保一孤”保险金。这次住院期间共花费了3000多元，出院后新农合医疗保险还报销了2000元。今年3月，刘转过再次病发，因为之前的2万元保险金还有剩余，何旺喜没有再为没钱看病而发愁。

　　中国人寿甘肃分公司总经理张举科介绍，秦安县的这个做法让保险业在甘肃精准扶贫中有了用武之地，可以充分发挥保险分散风险和粘合资金作用。“两保一孤”人员在县级以上医院被确诊患有30种突发性重大疾病之一，即由保险公司一次性给付2万元现金，用于住院押金、诊断、治疗、外出就医的交通住宿等费用。

　　县委书记王东红说，秦安县是名副其实的财政收入穷县，但为全县3.43万“两保一孤”人群投保的343万元保费，县财政负担得起。同时，投保后保险公司一年内的承保额是10.89亿元，政府花小钱办大事，“四两拨千斤”的撬动作用显而易见。

　　截至今年7月底，秦安县“两保一孤”重大疾病保险赔结115例，理赔金额212.63万元。

　　实现商业保险和社会医疗保障无缝对接

　　“两保一孤”保险由于保费低廉、快速赔付等特点，实施一年多来受到广大贫困户欢迎。实践证明，该项保险是特困人群患大病后能够进入医保门槛的有力保障，是解决因病致贫、因病返贫的一项有力措施，可用于贫困群众患病突发意外后事前救急、事中救紧和事后救助，实现商业保险和社会医疗保障的无缝对接。

　　今年6月21日，天水市政府与中国人寿甘肃省分公司就精准扶贫“三户一孤”人员大病救助保险全覆盖项目举行签约仪式，这是天水市在全面推广秦安县保险扶贫试点做法的基础上，将全市精准扶贫建档立卡贫困户纳入参保人员范围，同时增加保险病种，为全市78.51万“三户一孤”人员，全部办理重大疾病提前给付保险、疾病身故保险、意外伤害身故保险、意外伤害残疾保险等四类大病救助保险，实现贫困人群大病救助保险全覆盖。

　　政府的钱来自于民，用之于民，回归于民。事实证明，为“两保一孤”买大病保险是扶贫资金的理性回归，此举创造了精准扶贫新经验，其产生的示范效应，必能为更多的贫困户脱贫带来福音。