2月5日，政协甘谷县第十三届委员会第五次会议委员协商议政发言大会上，来自各界别的16位政协委员紧紧围绕全县经济社会发展大局和人民群众关心关注的热点、难点问题积极议政发言，建言献策。

构建金融监管服务体制机制 有效支持实体经济发展

县政协委员 李晓燕

　　近年来，县域内各金融机构认真贯彻党中央、国务院重大决策部署，紧紧围绕县委县政府工作安排，坚持围绕中心、服务大局，充分发挥服务经济社会的稳定器、助推器作用，立足“支农”“支小”，创新信贷产品，开通针对小微企业贷款平台，提高授信额度，规范信贷流程，切实解决小微企业融资难、融资贵问题，为促进我县经济社会高质量发展贡献了金融力量。在肯定成绩的同时，我们也要清醒地看到面临的一些困难和问题：一是民间借贷市场比较活跃。在实体经济的全部资金来源中，民间融资一直是处于有益补充的地位。中小企业融资手段和渠道都比较少，民间借贷由于手续简单、资金到位快，短期内能有效缓解小微企业的资金困难，受到小微企业青睐。但由于利率较高，难免增加了经营成本，增加了经营风险，不利于中小企业长期发展。如果民营企业民间借贷资金规模较大，借款期限较长，就会严重制约企业的正常生产运营。最重要的是，民间借贷法制不健全，体制不完善，极易引发借贷纠纷。民间借贷市场的监管机制还不健全，完全游离于法制之外。二是企业主征信保护意识不强。尽管各金融机构不断向群众宣传征信知识，引导其保护好征信。但由于宣传方式单一，宣传内容专业性不强，加之大部分群众没有保护征信意识，导致许多群众盲目轻信他人，为他人随意提供担保、频繁提额或申请贷款。有些群众不明白信用卡使用流程，一人持多张信用卡，但对具体的使用事项、还款流程等不清楚，导致产生账单逾期，记录在征信。不良的信用记录会导致银行增加贷款手续，降低企业获得融资的可能性和融资的额度。对被列入经营异常名录的企业，银行即使有更好、更适合的信贷产品，也可能对其拒之门外。三是企业主多头投资，以贷养贷。部分小微企业欲投资的项目多，对于多头投资的企业无监管约束。需要资金时，同时在几家银行贷款，以甲银行贷款还乙银行贷款，紧急情况下参与民间借贷。一旦经营收入拖欠或无法收回时，会导致多家银行的贷款无法偿还。四是随意注册公司，无实际经营，空壳公司居多。在目前情况下，存在空套项目资金，无实际经营的企业，注册空壳公司。从服务源头来说，就是一种监管缺失,为不法分子钻空子提供了机会。五是非法集资，金融诈骗层出不穷。当前，社会上诈骗手法层出不穷，所谓的“云养殖”“云种树”都极有可能是打着“互联网+乡村振兴”的幌子开展的非法集资或传销，不仅损害投资者合法权益，更是扰乱了正常的金融秩序。投资者为了快速获得融资资金，在不了解实情的情况下盲目听信，极易受骗。为此，提出如下建议：

　　(一)持续加强金融支持法制建设。加快研究制定关于金融支持的法规条例，完善民间借贷流程及相关办理手续，进一步明确金融监管机构、各层级金融机构的职责，确保在实施过程中权责匹配，有法可依。细化具有行业特点的金融支持配套制度。完善商业银行金融支持配套制度，明确发生突发性公共事件时加大信贷投放支持的目的、利率、期限、适用范围，同时对金融支持可能涉及的激励约束等内容给予明确。

　　(二)提升风险防范意识，健全金融风险处置、问责制度体系。金融机构要积极运用新一代信息技术丰富监管手段，探索金融风险甄别、防范、化解的新路径，全面提升金融监管效能，积极探索更加完善的监管模式，加强风险管控措施。做好中小微企业贷前尽职调查，积极支持经营稳定、可持续发展的中小微企业，加强授信后管理，对于风险暴露的信贷，早发现、早处置，切实增强防范化解金融风险的能力。同时要加大对民营小微企业放贷“尽职免责”新政策的宣传推广力度，厘清责任边界，细化考核制度，从源头上鼓励金融机构“敢贷、愿贷、能贷”，努力形成服务小微企业的长效机制。

　　(三)加大金融监管力度。金融机构要坚持把化解风险作为各项工作的生命线，对各类重要信息或重大事项一定要及时报送。增强银企间信息对称，应用区块链技术、金融科技等手段，进一步整合大数据平台，全面掌握企业生产经营状况，提高透明度，增强真实性，弥补中小微企业财务信息不规范的缺陷。要完善小微企业信用信息系统和信用档案数据库，建立适合中小企业特点的信用信息征集与评价体系。在贷款管理过程中，金融机构要严格执行贷前、贷中、贷后“三查”制度，检查贷款主体是否真实、用途是否真实、经营情况是否真实。尤其在贷后，一定要关注企业的经营发展情况，现金流是否正常、贷款资金是否挪作他用、是否能按期还息等。一旦发现异常，要及时采取有效措施，将损失降到最低。

　　(四)加强企业自身建设。企业方面要加强金融知识储备，拓宽融资渠道，增强风险责任意识，充实资本金，注重现金流管理，尽力而为，量力而行，将经营风险、金融风险摆在首要位置。同时要练好内功，从经营发展方向、技术升级改造、财务规范管理等方面做好功课，只有经营正常，符合金融机构准入条件，才能获得资金支持，逐步做强做大。一是加强现代企业制度建设，健全完善各项基础管理制度和财务制度。二是加强挖掘自身相对优势，找到自身的细分市场和产业链定位。三是加强企业注册源头控制，遏制空壳公司。

　　(五)严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动。在金融监管方面，要强化金融监管统筹协调机制，健全对虚拟交易、互联网金融、金融控股公司等的监管，严禁各类违法违规举债、担保等行为。金融机构要承担起主要的宣传责任，提示广大金融消费者，要提高识别诈骗的风险防范能力，面对高额回报的诱惑时，要牢记天上不会掉馅饼，冷静分析，避免上当受骗。要以“普惠金融助力百姓美好生活”为使命，开展形式多样的金融宣教活动，引导金融消费者和投资者筑牢风险防范意识。倡议广大群众远离非法集资，自觉抵制金融诈骗。对于发现的非法集资和金融诈骗线索要及时向监管部门上报，对此类活动要严厉惩治。各相关职能部门要监管齐下，共同营造良好的金融环境。

（天水在线编辑：康翠霞）